Как выяснить, не оформили ли мошенники на вас кредит

Зачем выяснять кредитную историю заемщикам, которые никогда не брали в долг у банков?
На этот и другие вопросы «Комсомолке» ответил гендиректор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин

Александр ЗЮЗЯЕВ — 17.11.2009

Ощутимо ли в кризис выросла просрочка по кредитам? Как банкиры при выдаче займа проверяют достоверность паспорта и водительских прав? Зачем выяснять кредитную историю заемщикам, которые никогда не брали в долг у банков? Об этом «Комсомолке» рассказал гендиректор Национального бюро кредитных историй Александр ВИКУЛИН.

БАНКИРЫ БОЛЬШЕ БЕСПОКОЯТСЯ О СВОЕМ КАРМАНЕ

- Александр Юрьевич, с начала кризиса прошло больше года. Эксперты говорят, что банкиры чуть ли не в разы снизили выдачу кредитов. А по вашей работе это заметно?

- Спрос на кредитные истории со стороны банков снижался всего на три месяца - с ноября 2008 по январь 2009 года. После чего рынок кредитных историй начал восстанавливаться. Если в апреле прошлого года мы предоставили в банки 1 миллион 148 тысяч историй, то в апреле нынешнего года - 1 миллион 247 тысяч. А уже в октябре эта цифра практически достигла двух миллионов.

- То есть кредитный рынок восстанавливается?

- В кризис банкиры больше заботы проявляют о своем кармане. До середины прошлого года банки, по сути, устраивали гонку за клиентом, иногда закрывая глаза на его финансовую состоятельность, поэтому и в бюро кредитных историй обращались не в каждом случае. А сейчас банки стараются одалживать деньги только надежным клиентам, поэтому и спрос на нашу информацию вырос.

- А разумно ли принимать решение о выдаче займа, основываясь лишь на кредитной истории? В прошлые годы человек занимал высокооплачиваемую должность, вовремя расплачивался по обязательствам. А сейчас, может быть, кукует без работы. Может быть, стоит внимательнее изучать нынешнее материальное положение клиента?

- Одно другому не мешает. Финансисты пытаются получить полную картину о потенциальном клиенте. Больше того, банкиры все чаще запрашивают у нас информацию по заемщикам, которым они уже выдали кредиты.

- А это еще зачем?

- В кредитных договорах нередко содержатся условия, которые предусматривают досрочное погашение кредита. К примеру, человек взял слишком много займов: ежемесячные платежи превышают размер зарплаты. Задача банка - в полном объеме вернуть кредит.

- Странная логика. Как человек вернет кредит разом, если он и с ежемесячными-то платежами едва справляется? Логично такому человеку, наоборот, рассрочку предложить...

- И такой вариант не исключается. Все зависит от политики банка.

ПРОСРОЧКА ВЫРОСЛА ВДВОЕ

- Насколько хуже сейчас россияне расплачиваются по кредитам, чем до кризиса?

- Согласно кредитным историям нашего бюро просрочка выросла в полтора-два раза. На 1 января 2008 года количество историй с просрочкой от 5 дней составляло 12,77%, а больше 90 дней - 5,94%. К 1 ноября 2009 года минимальная просрочка увеличилась до 21,34%, а максимальная, свыше 90 дней, - до 11,12%.

- Предположим, что у человека имеется просрочка по кредиту больше 90 дней. Не видать ему больше кредитов как своих ушей?

- У нас черных списков не существует - бюро выдают банкам подробную информацию по выплатам заемщиков. Выдавать ли человеку новый кредит - банк решает самостоятельно. Предположим, крупная просрочка была лет пять назад, а потом по займам человек расплачивался вовремя. В этом случае банки могут выдать новые кредиты. Но если человек не может выплатить действующий кредит, то банкиры ему денег пока не дадут - это точно.


Рис. Валентина ДРУЖИНИНА.

- А банкиры учитывают просрочки только по выплатам кредитов?

- Не только. Информацию о выплатах по финансовым обязательствам в бюро кредитных историй, кроме банков, подают операторы мобильной связи, страховые компании. Разумеется, просрочка выплаты 100 рублей за мобильный и очередного взноса за ипотеку - это не одно и то же. Но финансисты при выдаче кредитов должны учитывать всю информацию.

- Уже около года россияне вынуждены брать кредиты по заоблачным ставкам. Кредитная история на цене займа сказывается?

- Это один из ярких явлений нынешнего кризиса. Как раз в последние месяцы банки заявили о готовности выдавать добропорядочным заемщикам кредиты без залога и поручителей, другие банки клиентам с хорошей кредитной историей новые кредиты выдают под более выгодный процент. Выгода, к сожалению, невелика - обычно 1 - 2%. Но в некоторых банках «скидка» за порядочность достигает и ощутимые 7%.

- Как не испортить кредитную историю, если материальное положение семьи ухудшилось?

- Поставьте об этом в известность банк еще до того, как начнете задерживать выплаты. Финансисты нередко идут навстречу заемщику, увеличивая срок выплат, снижая ежемесячные платежи. И проблему решите, и кредитную историю не испортите.

- Какой механизм формирования кредитной истории?

- Вы приходите в банк для оформления кредита. Пишете заявление, где указываете, можно ли предоставлять информацию о выплате кредита в бюро кредитных историй. При положительном ответе данные поступают в бюро.

- А при отрицательном ответе?..

- Обычно такому человеку не выдают кредит.

- Подозревают в мошенничестве?

- Вы себя поставьте на место банка. Незнакомый человек просит денег. При этом он не хочет, чтобы кто-либо узнал, отдаст он деньги или нет. У вменяемого человека сразу возникнет подозрение - что-то нечисто.

- В этом вопросе не бывает исключений из правила?

- Только VIP-клиенты, которые имеют давние финансовые отношения с банком.

- Какую информацию, помимо кредитных историй, бюро предоставляют банкам?

- Национальное бюро кредитных историй помогает банкам проверять достоверность паспортных данных заемщика через миграционную службу. Выясняем, числится ли паспорт в утерянных, действителен ли он. «Просвечиваем» водительские права через базу ГИБДД.

НЕ СОГЛАСНЫ С ИСТОРИЕЙ - СУДИТЕСЬ

- Заемщик может проверить свою кредитную историю?

- Для начала необходимо выяснить, в каких бюро кредитных историй находятся сведения о вас, это можно сделать в Центральном каталоге кредитных историй при Центробанке, а затем обратиться непосредственно в бюро кредитных историй (подробнее см. «Как ознакомиться со своей историей»). Один раз в год с кредитной историей можно ознакомиться бесплатно, чаще - за плату. У нас эта процедура стоит 450 рублей.

- Весной вы анонсировали проект по выдаче кредитных историй заемщикам через крупную сеть магазинов бытовой техники. Истории пользуются спросом?

- К сожалению, проект до сих пор не развернулся в связи с внутренними трудностями торговой сети. Но в регионах также эту услугу предоставляют банки, с помощью которых можно выяснить свою кредитную историю.

- За время кризиса интерес к кредитным историям со стороны заемщиков вырос?

- Раза в полтора. Мы, честно говоря, рассчитывали на большее. Но кризис не спровоцировал ажиотажного интереса к кредитным историям.

- Имеет ли смысл обращаться к вам за информацией людям, которые не оформляли кредиты?

- Я бы на их месте не спал спокойно, пока не проверят наличие кредитной истории. Истории зачастую живут самостоятельно от хозяина. Ведь люди нередко передают копии документов в различные инстанции, оставляют паспорта в рабочем столе и так далее. Нечестные люди этим пользуются. На наши документы оформляют кредиты. И чем раньше человек заметит, что стал жертвой мошенников, тем проще будет ответить на претензии банка и правоохранительных органов.



Александр Викулин

ИЗ ДОСЬЕ «КП»

Александр ВИКУЛИН, доктор юридических наук. С 1999 по 2003 год - советник президента Ассоциации российских банков. С 2004 года трудится гендиректором «Национального бюро кредитных историй».

КСТАТИ

Как ознакомиться со своей историей

Это можно сделать:

Шаг 1: На сайте ЦБ www.cbr.ru (если при заключении кредитного договора вам, заемщику, был присвоен персональный код) выяснить, в каких бюро находятся сведения о вас.

Если персональный код неизвестен, обратитесь c паспортом в любой банк или бюро кредитных историй.

Также можно направить телеграмму с заверенной подписью в Центробанк (образец есть на сайте ЦБ).

В течение 10 дней из Центробанка придет ответ с названиями и адресами бюро, в которых хранятся ваши кредитные истории.

Шаг 2. Обратитесь в бюро по представленному списку. В ряде бюро это можно сделать лично, имея при себе паспорт. Во всех бюро - оформив запрос (форма на сайтах бюро), заверенный у нотариуса и отправленный по почте на адрес бюро, где находится ваша кредитная история. Кредитный отчет будет выслан на указанный вами адрес в течение 10 дней с момента получения запроса.